Как избавиться от долгов и кредитов и начать жить с чистого листа

Как избавиться от долгов и кредитов

Суровая российская статистика: почти 50 процентов всех заёмщиков в стране имеют слишком много разных долговых обязательств, поэтому находятся в очень уязвимом финансовом положении. Люди обычно берут кредиты не от хорошей жизни, большинство занимают деньги у банков на покупку бытовой техники, автомобиля, жилья, оплату лечения и ремонта. Некоторые даже влезают в долги, чтобы купить продукты питания. Сначала такое решение кажется отличным выходом из сложного положения, но со временем человек становится ещё беднее, чем до кредита.

Для многих людей вылезти из череды долгов и кредитов – заветная мечта, но они совсем не знают, как её осуществить. Из этой статьи возможно узнать о методах, которые действительно помогают выбраться из долговой ямы, достичь финансового благополучия и жить спокойно и счастливо.

Как понять, что долги мешают нормальной жизни и пора принимать меры

Первым делом стоит критично оценить текущую ситуацию с собственными финансами и честно ответить самому себе на несколько вопросов:

  1. Мои доходы кажутся мне больше, чем есть на самом деле?
  2. Забываю ли я, сколько должен отдавать кредиторам ежемесячно?
  3. Есть ли у меня привычка оплачивать счета за коммунальные услуги в последнюю очередь или вовсе не платить?
  4. Приходилось ли мне погашать задолженность по кредитам за счёт новых кредитных карт и займов?
  5. Часто я оплачиваю только минимальный платеж по кредитной карте, верно?
  6. «У меня нет никакой финансовой подушки на всякий случай» – это утверждение про меня?

Обычно этого простейшего анализа достаточно для осознания проблемы, но существует ещё один более сложный способ рассчитать долговую нагрузку. Необходимо выполнить следующие действия:

  • выписать все долги членов семьи, имеющих общий бюджет;
  • рассчитать платёж, который приходится выплачивать кредитным организациям каждый месяц;
  • сопоставить полученную сумму с ежемесячными доходами.

Если выплаты по кредитам составляют более 40 % от общей суммы доходов, нужно начинать беспокоиться. В такой ситуации любое событие с непредвиденными расходами (болезнь, поломка автомобиля и другое), даже если оно незначительно снизит уровень дохода, лишит человека возможности погасить задолженность в назначенный срок.

Важно! Оптимальный уровень выплат по кредитам в общей сумме доходов – от 15% до 25%. В кредитах нет ничего страшного, если адекватно оценивать свои возможности и постоянно работать над уменьшением суммы ежемесячного платежа и увеличением заработка.

Что делать, если не получается выплачивать кредиты

Этот сложный путь будет проще, если разделить его на шаги.

Читайте также  Как справиться с одиночеством

1. Первым делом нужно собрать данные обо всех своих долгах в одном месте. Лучше занести их в таблицу, чтобы наглядно увидеть, с чем предстоит бороться. В колонки таблицы следует вписать:

  • вид кредита (это может быть ипотека, автокредит, кредитная карта и многое другое);
  • сумму задолженности;
  • процентную ставку;
  • срок погашения;
  • сумму ежемесячного платежа;
  • дату платежа.

Важно! Всю необходимую информацию можно найти в договоре или мобильном приложении банка.

2. Должнику придётся активно искать способы увеличить свой доход или снизить уровень расходов. Каждый из вариантов выглядит совершенно не привлекательно и приводит к определённым лишениям, но иначе из долговой ямы выбраться не получится. Важно использовать любую возможность законно и без угрозы для своей жизни и здоровья направлять как можно больше средств на погашение задолженности.

Жизненная ситуация каждого заёмщика имеет свои особенности, поэтому и порядок действий отличается. Некоторые люди начинают подрабатывать в вечернее время и в выходные, другие решают получать дополнительные деньги в бюджет от хобби или уходят со старой работы, выбирая более высокооплачиваемых должности. Ещё один вариант – сдать в аренду своё имущество или продать его.

Важно! Для успешного решения проблем необходимо рационально распределять не только свои финансы, но и время, ведь каждый час и день работы и жизни стоит денег.

3. Чтобы достичь финансового благополучия, очень важно грамотно планировать свои расходы, избавиться от нерациональных трат и использовать все доступные способы экономии.

В сети можно найти бесчисленное множество рекомендаций, на чём можно сэкономить. Самое главное – не перебарщивать. Не стоит экономить на том, что помогает заработать больше денег, и на лечении. В идеале экономия должна помогать справиться с проблемами, а не ухудшать качество жизни. Сначала следует продать вещи, которые используются редко, обратить внимание на действительно выгодные скидки и предложения в магазинах , отключить ненужные подписки на электронные сервисы и автоплатежи, каждые три месяца проверяя все подключённые опции.

Читайте также  Как избавиться от запаха чеснока

4. Один из важнейших этапов – правильная расставка приоритетов. Нужно сразу решить, какой из кредитов стоит выплатить в первую очередь, а какой долг может подождать. Другой значимый момент – выбор лучшего способа погашения. Всего их два: сокращение срока задолженности и уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Эффективные методы, помогающие превратить процесс выплаты кредитов в систему

Любой человек сможет подобрать для себя подходящий способ из этого списка в зависимости от тяжести своей ситуации, личностных качеств и уровня доходов.

Лавина. Суть метода состоит в распределении кредитов в порядке убывания ставки. При этом заёмщик должен четко следовать правилу: долги с самой высокой ставкой необходимо погасить как можно быстрее, так как они обходятся дороже других.

Важно! Нельзя забывать про кредитные карты. Если оплачивать только минимальный платеж, проценты по кредиту начисляются в полном объёме по указанной в договоре ставке, которая, как правило, гораздо выше, чем по кредитам наличными и ипотеке.

Снежный ком. Должник должен распределить все свои кредиты по размеру. В отличие от «Лавины», тут действует правило наоборот. Первым дело нужно погасить задолженность с самой маленькой суммой. Успешное и быстрое погашение хотя бы одного кредита послужит отличной мотивацией для дальнейших действий.

Снежинка. Это лучший способ вылезти из долгов для тех, у кого совсем нет денег для регулярных выплат по кредиту. Если человек не имеет возможности погасить досрочно хотя бы один из кредитов, ему необходимо каждый незапланированный доход (премию, подаренные деньги, возвращенный долг, кэшбэк, деньги с продажи ненужной вещи и прочее) вносить дополнительно в счёт кредита. Даже маленькие досрочные платежи медленно, но верно приближают к полному погашению долговых обязательств. Психологически это проще, чем отдавать часть зарплаты, так как внезапно появившаяся сумма денег не была расписана в бюджете, и с ней легче расстаться.

Читайте также  Как получить отсрочку от службы в армии

Сугроб. Метод подходит тем, кто конкретно увяз в долгах и находится в очень тяжёлом финансовом положении. Когда вносить ежемесячный платеж по всем кредитам одновременно невозможно, стоит попытаться подать обращение в финансовую организацию для проведения консолидации, в результате которой произойдет объединение всех имеющихся у человека кредитов в один. Этот способ используется только в крайнем случае, потому что рефинансирование всегда значительно увеличивает общую сумму задолженности за счёт процентов.

Важно! Некоторые крупные банки предлагают заёмщикам функцию «Перевод баланса». Не факт, что процентная ставка будет ниже, учитывая кредитную историю должника, но эта возможность позволит структурировать кредиты и выбрать лучшие условия обслуживания. Обычно эта услуга бесплатная при соблюдении всех условий договора.

Лайфхаки, описанные в этой статье, не открывают никаких волшебных секретов, поэтому каждый человек способен с ними справиться. Нужно помнить, что выход есть всегда. Если серьёзно подойти к решению проблемы с долгами и каждый день прилагать определённые усилия, обязательно получится достичь максимального эффекта  с минимальными затратами нервов, времени и денег. Финансовые махинации, ставки, лотереи и экстремальная экономит не приведут ни к чему хорошему. Лучший способ улучшить своё финансовое положение и  сделать жизнь счастливее – постоянно делать пусть даже небольшие шаги на пути к своей цели. После погашения долга, когда ежемесячные выплаты уже давно вошли в привычку, можно откладывать сумму, которая раньше шла на погашение процентов банку, в накопления на случай экстренной ситуации, чтобы чувствовать себя увереннее и в будущем брать кредит только в самом крайнем случае.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *